姜堰农商银行：创新金融模式 赋能高质量发展

今年以来，姜堰农商银行以推进高质量发展为首要任务，坚守市场定位，聚焦主责主业，加快转型发展，打通流程梗阻，积极担当作为，各项工作取得了新的成效。

持续下沉服务，变“抵押依赖”为“信用共创”。主动对接区农业农村局、区文体广旅局、区税务局等部门，获取各类经营主体信息、企业纳税信息以及进出口企业名单，从源头上加大数据的采集与整合，运用科技手段分析和运用数据，推动实现客户金融需求、信用评级等精准画像，减少抵押物依赖，加快信贷资金精准高效投放。

精准链接资源，变“单打独斗”为“联动营销”。在数据分析平台中嵌入“有贷对公客户情况表”和“无贷活跃对公客户情况表”，分别从回笼资金、存贷款余额、代发工资等多维度对客户数据进行分析，提高客户经理整理分析客户时效。同时，该行将全行所有有贷户上下游企业在该行的流水进行模块整理，便于开展营销，真正改变了以往的以地区为限、客户经理单打独斗现象，形成现在的链接上下游、全行联动营销的良好业务推广模式。

规范授信流程，变“繁琐慢审”为“高效直达”。推行“三台六岗”信贷模式转型，按行业属性细分九大类客群，明确准入门槛与风险指标，配置差异化额度模型，减少冗余审批环节，强化限时办结制度，500万元以下小微贷款原则上“当日审批”，大额贷款审批时限压缩至5个工作日内。对于存量续贷客户，除部分个人贷款通过智能贷后进行续授信外，对公及未通过智能贷后续期的个人客户，通过提前3个月现场检验的方式进行批量续授信。成立授信调查异议审议小组，对调查环节存疑的授信申请开展联合研判，确保授信决策客观公允。

优化组织架构，变“流程梗阻”为“高效贯通”。一方面，及时调整划分部门职责，减少职能交叉和重叠，明确各部门在业务流程中的定位，实现业务流程的顺畅衔接。结合管理转型需要，将客户管理职能细化归集至零售客户部和对公客户部，以客户为中心的经营理念进一步深化。另一方面，提前谋划网点转型。通过数据分析和指标考核，谋划并实施对业务量低、效益差的网点进行整合，释放人力资源，将释放出的资源集中投向重点区域和潜力网点，提升整体布局合理性以及网点经营效益。近两年，该行已撤销了2个分理处，实施了3个支行迁址优化。

强化科技赋能，变“人工经验”为“数据驱动”。一是建立数据驱动的经营决策分析体系。零售方面，从传统的信贷类客户向8大类重点客群延展，形成重点零售客群清单，助力全行零售客户财富业务快速增长。对公方面，利用对公客户的流水数据形成上下游客群，筛选出全行对公营销清单，助力对公业务提升。同时，利用江苏农商联合银行DAAS数据平台实时数据，开发上线贷款客户欠息实时预警、金融市场头寸大屏等功能模块，峰值单日访问量达千次，有效提升风控和业务实时管理水平。二是优化形成代发工资文件上传系统（信创版），通过对原有版本自主进行国产化信创改造，实现非网银客户单位的代发工资公网上传功能，提升客户体验，降低数据泄露风险。截至9月末，今年已代发1238笔、324家单位、68452人次，代发总金额1.22亿元。三是开展自建系统运营监测。根据系统有无真实登录用户、是否共用接口转发类系统、是否可以合并或迁移等情况，对30个系统进行了下线退役。

下一步，姜堰农商银行将继续探索，持续创新，切实推动实现科技赋能客户、赋能业务、赋能员工、赋能管理等多维度发展，确保提升业务发展效率，努力适应新时期客户多样化、高效率服务需求。  吴秀华